Cẩm nang tín dụng dành cho người mới sang Mỹ định cư
Điểm tín dụng rất quan trọng vì chúng có thể ảnh hưởng đến khả năng được chấp thuận cho vay, đơn xin thuê nhà, phí bảo hiểm thấp hơn và lãi suất thấp hơn . Nhìn chung, điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn tiếp cận các cơ hội tài chính tốt hơn.
1. Tín dụng là gì và tại sao lại quan trọng?
Tín dụng ở Mỹ giống như "điểm uy tín tài chính" của bạn. Điểm tín dụng càng cao, bạn càng dễ được:
- Vay tiền mua nhà, xe hoặc đầu tư
- Mở thẻ tín dụng với ưu đãi tốt
- Thuê nhà, xin việc hoặc mua điện thoại trả góp
2. Bắt đầu đăng ký thẻ tín dụng đầu tiên
Một chiếc thẻ tín dụng đơn giản có thể là bước khởi đầu tuyệt vời. Bạn có thể chọn một trong các loại thẻ sau:
-
Thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo (Secured Credit Card): Bạn gửi một khoản tiền đặt cọc (ví dụ $200–$500), ngân hàng sẽ cấp thẻ với hạn mức tương đương. Sử dụng thẻ đúng cách sẽ giúp bạn xây dựng tín dụng nhanh chóng.
-
Thẻ tín dụng dành cho sinh viên (Student Credit Card): Nếu bạn đang học đại học, nhiều ngân hàng cung cấp loại thẻ này với yêu cầu đơn giản, không cần đặt cọc.
-
Thẻ tín dụng cửa hàng bán lẻ (Retail Credit Card): Dễ đăng ký nhưng thường có lãi suất cao, hạn mức thấp và chỉ dùng được trong hệ thống cửa hàng đó.
-
Thẻ tín dụng dựa trên dòng tiền (Cash-flow Underwritten Credit Card): Một số công ty sẽ xét duyệt dựa trên thu nhập/chuyển động tài khoản ngân hàng, phù hợp cho người chưa có lịch sử tín dụng.
3. Cách khác để bắt đầu xây dựng tín dụng
➕ Trở thành người dùng phụ (Authorized User): Bạn có thể nhờ người thân (bố mẹ, anh chị em, bạn thân) thêm bạn vào thẻ tín dụng của họ. Nếu người đó dùng thẻ tốt, bạn sẽ "hưởng ké" lịch sử tín dụng tích cực.
➕ Vay có bảo chứng (Credit-builder loan): Một số ngân hàng cho vay dạng "đặt cọc" – bạn vay nhưng không nhận tiền ngay, mà họ giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm. Sau khi bạn trả hết, bạn nhận lại tiền và có lịch sử tín dụng tốt.
➕ Thêm dữ liệu thay thế (Alternative Data): Một số công ty có thể giúp bạn báo cáo tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước, internet... lên tổ chức tín dụng để hỗ trợ xây điểm.
4. Phát triển thói quen tín dụng tốt
✅ Luôn trả hóa đơn đúng hạn: Lịch sử thanh toán chiếm phần lớn điểm tín dụng. Dù chỉ trễ 1–2 ngày cũng ảnh hưởng xấu.
✅ Giữ mức sử dụng thẻ dưới 30%: Ví dụ, hạn mức $1,000 thì tốt nhất chỉ tiêu dưới $300/tháng. Tiêu ít hơn nữa thì càng tốt.
✅ Kết hợp nhiều loại tín dụng: Nếu bạn vừa có thẻ tín dụng, vừa có khoản vay trả góp (như mua xe), hồ sơ tín dụng sẽ được đánh giá cao hơn.
✅ Không vượt hạn mức thẻ: Vượt hạn mức sẽ bị phạt và làm xấu điểm. Hãy lập kế hoạch chi tiêu hợp lý.
✅ Xem xét xin tăng hạn mức: Khi dùng thẻ đúng cách vài tháng, bạn có thể xin tăng hạn mức để giảm tỷ lệ sử dụng – giúp điểm tăng nhanh hơn.
✅ Theo dõi điểm tín dụng thường xuyên: Bạn có thể xem điểm miễn phí trên Credit Karma để biết mình đang ở đâu và phát hiện lỗi kịp thời.
Xây dựng tín dụng không quá khó, chỉ cần bạn bắt đầu đúng cách và kiên trì. Hãy dùng thẻ có trách nhiệm, trả đúng hạn, theo dõi điểm thường xuyên
Chỉ sau vài tháng, bạn sẽ thấy kết quả tích cực rõ rệt. Và trong vài năm, bạn sẽ có hồ sơ tín dụng vững vàng để sẵn sàng cho những mục tiêu lớn hơn tại Mỹ.