Thuê nhà so với mua nhà: ưu và nhược điểm!

Thuê hay mua nhà – đâu là lựa chọn phù hợp với bạn?

Bạn đang phân vân giữa việc tiếp tục thuê hay đã đến lúc mua nhà? Có thể bạn đang muốn ổn định cuộc sống hơn, hoặc đơn giản là chuyển đến một thành phố mới và cần thời gian để thích nghi. Dù ở hoàn cảnh nào, việc cân nhắc kỹ giữa thuê và mua sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt, cả về tài chính lẫn lối sống. Dưới đây là 3 câu hỏi quan trọng để bạn tự xem xét:

1. Bạn định ở đó bao lâu?

Thời gian là yếu tố đầu tiên cần cân nhắc. Nếu bạn chỉ tạm thời sinh sống ở một khu vực – ví dụ như đang thử việc, chưa chắc chắn về công việc lâu dài, hoặc muốn linh hoạt thay đổi – thì thuê nhà là lựa chọn hợp lý. Việc bán nhà sớm sau khi mua có thể gây lỗ vì chi phí giao dịch khá cao.

Ngược lại, nếu bạn đã tìm được một nơi phù hợp để an cư, muốn gắn bó dài lâu và xây dựng cuộc sống ổn định, thì mua nhà có thể là bước tiến quan trọng, giúp bạn vừa có nơi ở cố định vừa tích lũy tài sản.

2. Tình hình tài chính hiện tại ra sao?

Mua nhà đòi hỏi bạn phải chuẩn bị tốt về tài chính: tiền đặt cọc, chi phí đóng cửa, trả góp hàng tháng, và cả bảo trì – chưa kể thuế và bảo hiểm. Dù có những hỗ trợ vay vốn, nhưng nếu mua nhà khiến bạn căng thẳng ngân sách, mất hết khoản tiết kiệm hoặc không còn tiền phòng bị, thì hãy cân nhắc kỹ.

Trong khi đó, thuê nhà giúp bạn dễ thở hơn về mặt tài chính: ít chi phí ban đầu, linh hoạt hơn nếu cần chuyển đổi. Đây cũng là thời gian để bạn cải thiện điểm tín dụng hoặc dành dụm cho khoản đầu tư lớn hơn sau này. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng tiền thuê có thể tăng theo thời gian – và trong một số khu vực, số tiền đó đôi khi còn cao hơn cả tiền trả góp.

3. Lối sống của bạn hợp với thuê hay mua hơn?

Sở hữu nhà đồng nghĩa với việc bạn toàn quyền quyết định mọi thứ: từ màu sơn, cách bố trí cho đến nâng cấp không gian sống. Nó mang lại cảm giác tự hào, ổn định và là cách lâu dài để xây dựng tài sản. Tuy nhiên, bạn cũng cần sẵn sàng cho trách nhiệm bảo trì, sửa chữa khi có sự cố xảy ra.

Còn nếu bạn thích sự tự do, linh hoạt, không muốn vướng bận bởi việc sửa chữa hay cam kết dài hạn, thì thuê nhà sẽ phù hợp hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có công việc hay thay đổi, hay đơn giản là đang chờ thêm một vài yếu tố ổn định trước khi "cắm rễ" ở đâu đó.

Nhược điểm của việc thuê nhà

• Tính tạm thời: Điều từng được xem là ưu điểm – sự linh hoạt – cũng chính là nhược điểm lớn nhất. Nếu bạn có ý định gắn bó lâu dài với một cộng đồng, thuê nhà có thể không phải là lựa chọn lý tưởng, vì hầu hết hợp đồng thuê chỉ kéo dài từ một đến hai năm.

• Sự không chắc chắn: Bạn không thể biết khi nào chủ nhà sẽ quyết định ngừng cho thuê. Họ có thể tăng tiền thuê, hoặc bán bất động sản – điều này đồng nghĩa bạn buộc phải chuyển đi. Khi hợp đồng thuê hết hạn, bạn cũng không được đảm bảo sẽ có cơ hội gia hạn.

• Tiền thuê nhà có thể tăng: Mỗi lần gia hạn hợp đồng, tiền thuê có thể tăng lên, và mức tăng này có thể vượt quá ngân sách của bạn. Nếu không thương lượng được mức thuê phù hợp, bạn có thể phải tìm nơi ở mới.

• Không xây dựng được tài sản chủ sở hữu: Là người thuê nhà, bạn không tích lũy được vốn chủ sở hữu – tức phần giá trị ngôi nhà bạn “sở hữu” nếu là người mua. Mỗi tháng bạn trả tiền thuê, bạn đang giúp người khác xây dựng tài sản, trong khi số tiền đó lẽ ra có thể được dùng để cải thiện tài chính cá nhân.

• Không thể tùy chỉnh theo ý thích: Bạn thường không được thay đổi nhiều trong căn nhà thuê để phù hợp với nhu cầu cá nhân. Dù một số chủ nhà có thể linh hoạt cho bạn sơn lại tường hay thay đổi nhẹ, nhưng có thể bạn sẽ phải hoàn trả hiện trạng ban đầu khi rời đi.

Ưu điểm của việc mua nhà

• Xây dựng vốn chủ sở hữu: Khi sở hữu nhà, bạn có cơ hội tích lũy vốn chủ sở hữu – tức phần giá trị ngôi nhà bạn thực sự “sở hữu” so với phần còn lại thuộc về ngân hàng. Càng sống lâu trong nhà, bạn càng có nhiều vốn tích lũy, và khi bán, bạn có thể thu về lợi nhuận nếu giá nhà tăng. Vốn chủ sở hữu cũng giúp bạn có thêm lựa chọn tài chính, như vay vốn cho các khoản chi lớn hoặc đầu tư vào mục tiêu dài hạn.

• Tùy chỉnh theo ý thích: Khi là chủ nhà, bạn hoàn toàn có quyền sơn sửa, cải tạo và thiết kế không gian theo phong cách của riêng mình mà không bị giới hạn bởi các quy định như khi thuê. Cảm giác được là “chính chủ” cũng mang đến niềm tự hào và sự ổn định trong cuộc sống.

• Tính ổn định: Không còn phải phụ thuộc vào chủ nhà hay lo lắng bị kết thúc hợp đồng thuê bất ngờ. Là chủ sở hữu, bạn có toàn quyền quyết định ở lại bao lâu, hoặc khi nào nên bán.

• Lợi ích về thuế: Một số chủ nhà đủ điều kiện được giảm thuế liên bang hoặc tiểu bang, bao gồm khấu trừ lãi suất thế chấp – điều này có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi đến mùa khai thuế, đặc biệt là với người mua nhà lần đầu.

Nhược điểm của việc mua nhà

• Chi phí đóng cửa: Ngoài giá mua, bạn còn phải thanh toán các khoản chi phí đóng cửa như phí thẩm định, bảo hiểm quyền sở hữu, phí cho vay và kiểm tra nhà – thường dao động từ 2–5% giá trị căn nhà. Dù vậy, vẫn có nhiều chương trình hỗ trợ thanh toán giúp giảm bớt gánh nặng này.

• Biến động giá trị nhà: Dù mong muốn nhà tăng giá là điều dễ hiểu, nhưng thực tế có thể bị ảnh hưởng bởi các yếu tố ngoài tầm kiểm soát như suy thoái kinh tế. Bên cạnh đó, các khoản đầu tư vào sửa chữa, bảo trì hay phí HOA và bảo hiểm cũng làm giảm lợi nhuận khi bán. Càng ở lâu, bạn càng có cơ hội “trải đều” chi phí và tối ưu lợi nhuận.

• Chi phí bảo trì: Là chủ nhà, bạn sẽ phải tự lo mọi vấn đề phát sinh – từ rò rỉ mái nhà đến sửa chữa hệ thống ống nước hay thiết bị hư hỏng. Đây là khoản chi thường xuyên và cần được lên kế hoạch dự phòng.

• Hạn chế dòng tiền đầu tư: Khi dồn tiền mua nhà, bạn có thể không còn nhiều tiền mặt để đầu tư vào những lĩnh vực khác như chứng khoán. Tuy nhiên, chính căn nhà – nếu được cải tạo hợp lý – cũng có thể trở thành một khoản đầu tư dài hạn mang lại lợi nhuận đáng kể.

• Thuế tài sản: Mức thuế này khác nhau tùy theo khu vực nhưng có thể là một khoản chi phí đáng kể hàng năm. Người thuê thường không phải trực tiếp trả khoản này, nhưng nếu bạn sở hữu nhà, thuế tài sản là điều cần đưa vào ngân sách lâu dài. 

Thuê hay mua đều đáng cân nhắc

Cho dù bạn quyết định thuê hay mua nhà, đó là một lựa chọn mang tính cá nhân – và không có câu trả lời đúng cho tất cả mọi người. Từ khả năng tài chính, phong cách sống đến những kế hoạch dài hạn, tất cả đều góp phần định hình quyết định phù hợp nhất với bạn.

Nếu bạn vẫn cảm thấy chưa chắc chắn, hãy trao đổi với chuyên gia tài chính, bên cho vay thế chấp hoặc chuyên viên bất động sản. Họ có thể giúp bạn có thêm góc nhìn thực tế và đưa ra quyết định đúng đắn hơn cho hành trình an cư của mình. 

LivingUSA tổng hợp từ Redfin